Личный
кабинет

USD 66.92

EUR 76.08

Курс ЦБ на 10 Декабря

10 Декабря

10:17

Рефинансирование ипотеки

Статья. 28.02.2013 Версия для печати
Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки - это услуга перекредитования, при которой банк гасит действующий кредит, оформленный в другой кредитной организации.

Суть программы рефинансирования заключается в том, что заемщик, который хочет уменьшить процентную ставку по своему кредиту, обращается в новый банк, который готов предоставить ему денежные средства по более низкой процентной ставке, и за счет кредита нового банка погашает свои обязательства перед первым банком. После этого залог на недвижимость перерегистрируется на новый банк, а заемщик расплачивается по новому кредиту по более комфортным для себя условиям.

Гораздо реже встречается рефинансирование ипотеки в пределах одного банка. Как правило, это связано с тем, что банк не хочет терять свои доходы, снижая процентную ставку по кредиту. Однако, если у вас появились проблемы с выплатой кредита по тем или иным обстоятельствам, то изменение условий кредитования – вполне эффективный инструмент решения возникших проблем, прежде всего за счет увеличения срока кредитования.

По мнению Сергея Гребенюка, руководителя департамента ипотеки и кредитов «НДВ СПб», программой рефинансирования пользуются достаточно активно, особенно если на рынке происходит снижение ставок. Но в процентном соотношении это менее 1% от всех ипотечных заемщиков.

Когда выгодно затевать рефинансирование?

Рефинансирование начинает приносить реальную пользу, когда разница в процентных ставках оставляет более 2-3%. Затевая рефинансирование, нужно учитывать стоимость недвижимости, сумму кредита и срок, который прошел с момента его выдачи.

Как отмечает Анна Филатова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака», рефинансирование ипотечного кредита выгоднее всего в двух случаях:

1. При изменении внешних условий рынка: во-первых, если ссуда была выдана в валюте (иностранной или рублевой), стоимость которой на рынке увеличилась или нестабильна, стоит перевести кредит в валюту меньшей стоимости или более стабильную. Во-вторых, рефинансирование имеет смысл проводить, если ставки ипотечных кредитов банков на рынке снизились по отношению к ставке, под которую первоначально взят кредит.

2. При изменении индивидуальных условий заемщика: если платежеспособность заемщика и/или созаемщика изменилась, например, снизилась, то необходимо провести рефинансирование в этом же или другом банке-кредиторе, чтобы снизить ежемесячный платеж, т.е. облегчить кредитную нагрузку заемщиков.

Помимо снижения процента рефинансирование может помочь:

избежать валютных рисков;

улучшить условия обслуживания кредита, например, возможность частично-досрочного погашения кредита без ограничений по сумме, срокам погашения; качество обслуживания банка;

изменить кредитную нагрузку заемщиков;

вывести часть заемщиков, например, одного из супругов;

вывести из состава поручителей;

избежать дополнительных расходов при обслуживании кредита, например, на страхование жизни и трудоспособности и/или объекта недвижимости, комиссии банка.

Какие банки предоставляют услуги по рефинансированию?

Сегодня практически каждый банк на рынке, выдающий ипотечные кредиты, предлагает такой продукт как рефинансирование ипотеки. Среди крупных банков можно отметить: Сбербанк, ВТБ-24, Альфа Банк, Банк Москвы и другие. Клиенту достаточно выбрать банк, который по тем или иным условиям больше удовлетворяет его требованиям, чем первый банк-кредитор.

Стоит отметить, что некоторые банки, кроме более выгодных ипотечных условий, при перекредитовании предлагают в подарок кредитную карту или предоставляют бонусы для получения второго кредита.

На что следует обратить внимание при оформлении и выборе программы рефинансирования?

Для рефинансирования ипотечного кредита придется заново собрать весь пакет документов и пройти тот же путь, что и при оформлении обычной ипотеки, поскольку банки-кредиторы отказываются давать согласие второму банку, т.к. не хотят терять заемщика.

При оформлении и выборе программы рефинансирования необходимо обращать внимание на условия перевода ссуды из одного банка в другой, смотреть на размер ставки по кредиту, оценить условия и качество обслуживания нового банка.

При рефинансировании следует помнить о следующих моментах:

При рефинансировании банк, который изначально выдал кредит, может оштрафовать или взять комиссию за досрочное погашение кредита (хотя сейчас включение таких положений считается незаконным).

Некоторые банки отказываются рефинансировать кредит, если в кредитном договоре в качестве цели кредитования не прописано, что кредит получен на приобретение жилья.

Дополнительные расходы при рефинансировании

При рефинансировании ипотечного кредита заемщик, безусловно, вынужден нести дополнительные расходы, связанные с оформлением документов и оценкой объекта недвижимости.

Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», среди таких расходов выделяет:

комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита, открытие счетов;

комиссия за перевод денежных средств (с текущего счета в рефинансирующем банке на счет в банке – первичном кредиторе);

расходы по конвертации (если кредит рефинансируется в валюте, отличной от той, в которой был представлен первичный заем);

оценка предмета залога;

снятие обременения первичного кредитора с объекта недвижимости, государственная регистрация нового договора залога.

Мнение:

Елена Дятел, руководитель группы ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar

– Обращаться к рефинансированию стоит лишь в том случае, если процентную ставку получится снизить на 2% и более. В противном случае заемщик потратит много времени на переоформление и, возможно, заплатит больше денег за дополнительные расходы, на которые следует обратить отдельное внимание. Чаще всего к ним относятся: затраты на страхование, если банк аккредитован у другой страховой компании, дополнительные средства за регистрацию нового договора и определенную комиссию за перевод в другой банк.

Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева

– На рынке новостроек рефинансирование не часто встречается. На сегодняшний день большинство крупных банков готовы аккредитовать объект еще на стадии строительства. В условиях конкурентной среды, для привлечения заемщиков и увеличения объемов кредитования, банки готовы предложить покупателям интересные условия: акции, специальные продукты. Основным «пунктом» специальных условий является снижение процентной ставки. Таким образом, покупатели имеют возможность выбрать из множества программ наиболее подходящие для себя условия, которые нередко приближены к условиям программ рефинансирования.

Разумная Недвижимость


По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

Комментировать
Оставить комментарий
Введите текст сообщения

Для зарегистрированных пользователей доступна функция уведомлений при ответах

Аналитика рынка недвижимости

Богатая история заповедных лесов

Богатая история заповедных лесов

В Петербурге и Ленинградской области немало заповедных мест с богатой историей и потрясающими видами. Красносельский, Пушкинский, Петроградский, Кронштадтский районы славятся своими территориями с великолепной природой....

Рейтинг. 27.04.18