Личный
кабинет

USD 66.75 (+0.12)

EUR 75.78 (+0.39)

Курс ЦБ на 19 Декабря

19 Декабря

18:26

Возможности рефинансирования, или Как снизить выплаты по кредиту

Статья. 30.05.2018 Версия для печати
Возможности рефинансирования, или Как снизить выплаты по кредиту

В последнее время трендом на рынке недвижимости становится рефинансирование ипотечных кредитов. Ещё совсем недавно, буквально 2-3 года назад, люди были вынуждены оформлять ипотеку под 14-15%, порой ставка была ещё выше. Сегодня многие финансовые учреждения предлагают рефинансировать взятые кредиты на более выгодных условиях. Причина популярности этой услуги понятна: люди банально не хотят переплачивать. О том, какие возможности даёт рефинансирование кредитов, «Разумной Недвижимости» рассказали в Центре сделок на Грибоедова, 6 (далее – Центр сделок).

Плюсы и минусы

Для начала разберёмся в терминах. Что же представляет собой рефинансирование ипотеки? По сути, это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Востребованность данной услуги растёт небывалыми темпами. Так, в Центре сделок отмечают, что если по итогам 2017 года доля рефинансирования составила 8% от общего объёма ипотечных займов, то в 2018-м эта доля может составить 23%.

Рефинансирование ипотеки бывает двух видов: внутреннее (без смены банка) и внешнее (переход в другой банк). Какое в вашей ситуации выгоднее - подскажет ипотечный брокер. Если потребуется выбрать новый банк - опять же поможет специалист. Центр сделок, например, работает со всеми банками Санкт-Петербурга и Ленобласти и владеет информацией о наиболее интересных программах рефинансирования.

Кому же может быть выгодно рефинансировать ипотеку? В их числе:

  • обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк;
  • заёмщики, вносящие аннуитетные платежи - в первой половине срока выплаты;
  • заёмщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
  • обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
  • клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком

Рефинансирование имеет ряд неоспоримых достоинств, среди которых:

  • снижение ежемесячного платежа;
  • снижение переплаты по кредиту;
  • снятие обременения с объекта недвижимости;
  • смена валюты кредита;
  • повышение удобства обслуживания кредита;
  • возможность реконструировать потребительские кредиты;
  • возможность получить кредит на сумму, превышающую остаток долга

Однако столь сложный финансовый инструмент обладает и определёнными минусами. А именно:

  • отсутствие гарантии в одобрении новой заявки;
  • сбор дополнительных документов;
  • дополнительные расходы;
  • необходимость заново проходить все этапы кредитования;
  • нецелесообразность перекредитования во второй половине срока займа (при аннуитетных платежах);
  • первое время проценты по новому займу будут немного выше заявленных, обычно на 1-2%

Впрочем, по сравнению с выгодой, эти недостатки представляются не столь существенными.

Наглядная выгода

С помощью рефинансирования можно сэкономить двумя способами: сохранить срок и уменьшить платеж или, наоборот, сократить срок, а платеж оставить прежним. В Центре сделок нам привели примеры расчётов в этих двух случаях.

Рефинансирование ипотечного кредита (уменьшение платежа)

Допустим, в 2016 году был взят кредит под 12% на сумму 3 500 000 рублей на срок 15 лет. Ежемесячный платёж составил 42 000 рублей. Проценты за 15 лет - 4 060 000.

Что даёт рефинансирование? Процентная ставка уменьшается до 9,5%, ежемесячный платёж становится 37 000 рублей. Сумма процентов снижается до 3 285 000 рублей (за уже выплаченные 2 года и последующие 13 лет). Выгода клиента - 775 000 рублей.

Рефинансирование ипотечного кредита (сокращение срока)

Возьмём ту же ситуацию: в 2016 году оформлен кредит под 12% на сумму 3 500 000 рублей на 15 лет, ежемесячный платёж –42 000, проценты за весь срок – 4 060 000 рублей. Сумма кредита через 2 года выплат равна 3 311 000 рублей.

При рефинансировании ставка, опять же, уменьшается до 9,5%. А вот ежемесячный платёж становится чуть больше - 42 800 рублей. Зато срок кредита сжимается до 10 лет. В итоге сумма процентов уменьшается с 4 060 000 до 2 649 000, и выгода заёмщика ещё больше - 1 411 000 рублей.

На самом деле иногда удаётся рефинансировать ипотеку и по более низким ставкам (от 7,8%), и тогда выгода ещё заметнее.

Рефинансирование хорошо работает и в совокупности с другими услугами.

Например - рефинансирование + кредит наличными. Предположим, в 2016 году человек взял в кредит 2 000 000 рублей. Процентная ставка - 12%, срок кредита - 15 лет, ежемесячный платёж - 24 000 рублей.

В 2018 году можно рефинансировать этот ипотечный кредит следующим образом. К остатку по ипотеке в размере 1 892 000 рублей добавляется кредит наличными на сумму 300 000 рублей по ставке 9,5%. Останется платить всё те же 13 лет, при этом ежемесячный платёж вырастет всего на 500 рублей - до 24 500.

Кроме того, есть такая услуга, как объединение кредитов. Допустим, за последние 3 года человек оформил целый ряд займов:

  • 2015 год - ипотека 3 500 000 рублей на 15 лет, ставка 12%, платёж 42 000 рублей;
  • 2016 год - кредит наличными 500 000 рублей на 5 лет, ставка 18%, платёж 12 700 рублей;
  • 2017 год - автокредит 700 000 рублей на 5 лет, ставка 13%, платёж 16 000 рублей

Общая сумма ежемесячного платежа по всем кредитам составляет 70 700 рублей, а общая сумма кредита к 2018 году равна 4 142 000 рублей. Рефинансирование по ставке 10% даёт следующие преференции: общий ежемесячный платёж на 12 лет 49 500 рублей в одном банке и в один день.

Требования к заёмщику

Чтобы претендовать на рефинансирование кредита, заёмщик должен отвечать таким критериям:

  • постоянная / временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 21 года;
  • наличие стажа работы на последнем месте не менее 3 месяцев, общего трудового стажа работы не менее 1 года;
  • наличие постоянного дохода, достаточного для оплаты кредита и возможность подтверждения уровня доходов;
  • отсутствие просрочек по предыдущим и текущим кредитам (положительная кредитная история);
  • договор ипотеки по прошлому займу составлен 6-12 месяцев назад (и более);
  • объект недвижимости должен быть застрахован

И, наконец, будьте готовы к тому, что данная услуга повлечёт за собой дополнительные расходы. А именно:

  • оценка - 4 000 рублей;
  • страхование - 0,7%-1% от суммы кредита;
  • безналичный перевод средств на счёт банка-кредитора - 2000 рублей;
  • нотариус - 5 000 рублей;
  • госпошлина - 500 рублей

Плюс стоимость самой услуги по рефинансированию и вознаграждение агента. В Центре сделок, в частности, это стоит 20 000 и 2000 рублей соответственно.

Обращение к брокеру

Увидев эти цифры (которые, на самом деле, ничто по сравнению с получаемой выгодой), некоторые заёмщики могут задаться вопросом: а зачем вообще нужна помощь ипотечного брокера при рефинансировании? Ведь можно и самим обратиться в другой банк и переоформить кредит.

На наш взгляд, в обращении к брокеру есть несколько очевидных плюсов:

  • брокеры ежедневно изучают рынок и знают все выгодные предложения по рефинансированию ипотеки;
  • обращаясь к ним, человек избавляется от ненужных хлопот и беготни;
  • он подбирают банк, исходя из пожеланий клиента;
  • с высокой долей вероятности можно получить положительное решение банка, а процедура оформления нового кредита выполняется в самые короткие сроки;
  • можно подать заявки в несколько банков, предварительно отправив документы на электронную почту брокера;
  • кредит оформляется по лучшей ставке (в том числе по закрытым партнёрским программам, которые банки не афишируют);
  • перед отправкой документов в банк специалисты их тщательно проверяют;
  • сроки рассмотрения вашей заявки контролируются на всех этапах;
  • брокеры подбирают оптимальный тариф по страхованию

В качестве резюме отметим: рефинансирование ипотеки - это, несомненно, полезная финансовая услуга, которая поможет сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату.


Разумная Недвижимость

По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

Комментировать
Оставить комментарий
Введите текст сообщения

Для зарегистрированных пользователей доступна функция уведомлений при ответах

Аналитика рынка недвижимости

Богатая история заповедных лесов

Богатая история заповедных лесов

В Петербурге и Ленинградской области немало заповедных мест с богатой историей и потрясающими видами. Красносельский, Пушкинский, Петроградский, Кронштадтский районы славятся своими территориями с великолепной природой....

Рейтинг. 27.04.18