Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Накопительное страхование становится альтернативой государственной пенсии

Пенсионные накопления ― крайне актуальна тема в нашей стране, и то, что системе необходимы реформы, понятно всем ― как гражданам, так и правительству. Чего нам ждать от нашего государства и на какие альтернативы пенсии можем рассчитывать, «Разумная Недвижимость постарается разобраться в данной статье. А поможет нам в этом исполнительный директор E3 Insurance (Центр Страхования) Дмитрий Морозов.

― Дмитрий, летом прошлого года правительство вновь заморозило пенсионные накопления граждан, на этот раз на 2015 год. Почему это произошло?

― Это говорит о том, что у государства есть серьезный дефицит средств: Олимпийские игры, аннексия Крыма, санкции и многое другое больно ударило по карману государства и, соответственно, по карману каждого из нас. Безусловно, это плохой знак, который возродил разговоры о том, что накопительная часть пенсии может быть ликвидирована и что система будет переведена на распределительную.

― Чем это грозит нам, гражданам?

― Тем, что наша пенсия станет еще меньше (средний размер социальной пенсии в 2015 году ― 8300 рублей); что будет увеличен пенсионный возраст (новый федеральный закон, принятый в 2015 году, говорит нам о том, что этого не произойдет, но это может случиться в будущем); что выплата пенсий будет отменена как таковая (это радикальный сценарий, но его тоже отметать нельзя). Перспективы не радужные и оптимизма не внушают, к сожалению.

― Получается, на обычную пенсию как на основной доход в старости надеяться не стоит?

― Если честно, я бы на это не рассчитывал. На мой взгляд, это как минимум неразумно, а как максимум ― невозможно. Почему ― мы разобрали выше. И самое удивительное, что наши чиновники и члены правительства придерживаются такой же точки зрения. Для примера приведу слова Дмитрия Пескова, пресс-секретаря президента России (из интервью журналу Forbes): «Наша реформа ― это так сложно, я пока так и не “въехал” в нее, но за перипетиями слежу. А в старости, считаю, в первую очередь надо рассчитывать на себя».

Когда такие слова говорит пресс-секретарь президента, то становится понятно, что помощи от государства может и не быть, а полагаться и правда остается только на себя.

― Что же могут предпринять сами граждане? Как им позаботиться о своем будущем?

― Прежде всего приходит на ум депозит в банке, на который, например, мы ежемесячно откладываем определенную сумму, создавая накопления на будущее.

Но сразу возникает несколько «но».

Во-первых, доверие к банку. Фонд обязательного страхования вкладов на данный момент составляет 1,4 млн рублей. Но уже сейчас ведутся активные обсуждения о его уменьшении, отмене или возможности использовать только единожды или только в определенный период. Почему это происходит? Потому что данный фонд пуст и уже запросил у ЦБ кредит на сумму 120 млрд рублей. Если ситуация на банковском рынке не изменится и ЦБ продолжит активно отзывать лицензии у банков, то фонд ОСВ не просто опустеет, а уйдет в долги и перестанет существовать.

Во-вторых, системность накоплений, или личная финансовая дисциплина. Конечно, хочется верить в то, что каждый из нас ― крайне дисциплинированный человек и сможет ежемесячно откладывать определенную сумму. Но, если честно, я не такой. Мне крайне сложно даются накопления, хотя я и пользуюсь сейфингом (откладываю денежные средства на счет, с которого невозможно снять деньги до наступления определенной даты). И, осмелюсь предположить, я не один такой.

В-третьих, непредвиденные расходы, то есть затраты, которые мы никак не могли предусмотреть. В первую очередь я имею в виду расходы на здоровье, потому что мы можем спланировать и подготовиться ко многим вещам, но не к форс-мажорным обстоятельствам или проблемам со здоровьем. Соответственно, нам придется использовать средства, которые мы накапливаем к старости, а затем начинать все сначала.

Опять у нас получается не самый оптимистичный сценарий. Но радует одно ― у данной проблемы есть решение, и оно уже очень давно работает ― это накопительное страхование жизни.

― Расскажите об этом подробнее. Как это связано с пенсией?

― В развитых и развивающихся странах данная система работает уже долго и успешно, мы же только в начале пути. Однако в этом нет ничего плохого, тем более что другой дороги у нас, похоже, нет. Власти РФ с 2015 года включили платежи по накопительному страхованию в ранг социальных, что позволяет нам возвращать НДФЛ в рамках данных платежей. Кроме того, снижена налоговая нагрузка для юридических лиц, которые оформляют программы накопительного страхования для своих сотрудников.

Правительство буквально подталкивает нас к такому сценарию решения проблемы с пенсиями и видит альтернативой именно накопительное страхование.

― Что именно можно получить в рамках накопительного страхования? И какие есть программы?

― По сути, пенсионные накопления можно создать двумя путями: либо через личное накопительное страхование жизни, либо через корпоративное страхование.

Выбрав накопительное страхование жизни, вы самостоятельно оформляете договор со страховщиком и регулярно оплачиваете ему взносы (ежегодно, ежеквартально или ежемесячно ― как вам удобно). Компания страхует вашу жизнь, здоровье и накопления в полном объеме и обязуется вернуть вам денежные средства, включая инвестиционный доход, по истечении определенного срока (программы начинаются от 10 лет). В итоге уже через десяток лет вы получаете сумму накоплений плюс доход, который принесла вам страховая компания, используя ваши средства. И все это сразу, не растягивая на неопределенный срок с минимальными выплатами в месяц, как это происходит при достижении пенсионного возраста.

Корпоративное страхование возможно, когда программу накопительного страхования оформляет работодатель для своего сотрудника. Платежи оплачивает юридическое лицо, выгодоприобретателем является физическое лицо. Это так называемые корпоративные пенсии, они очень распространены в США и Европе. В России данные программы можно встретить только среди топ-менеджеров крупных компаний, но есть явный интерес и от других игроков (и этот интерес активно подогревает правительство). Компаниям становится выгодно оформлять «корпоративные пенсии» для своих сотрудников и тем самым уменьшать налоговую нагрузку.

Можно также использовать комбинированные варианты. Я, к примеру, пользуюсь корпоративным страхованием от нашей компании, а также у меня открыта личная программа накопительного страхования жизни.