Обязательное страхование от невыплат по ипотеке увеличит затраты заемщика

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию вышло с инициативой ввести обязательное страхование для заемщиков от невыплат по ипотеке. Авторы идеи говорят о том, что, несмотря на дополнительные расходы, заемщики в итоге приобретут выгоду. Логика здесь проста: допстраховка уменьшает риск по кредиту, соответственно, банк уменьшает расходы на создание резервов и может предложить меньшие ставки.

Мы поинтересовались у представителей страховых компаний, как они относятся к данной инициативе и что она может принести заемщикам по ипотеке.

Сложная реализация

Суть проекта, в общем-то, ясна и даже благородна. По словам директора Центра андеррайтинга розничного страхования СК

«Альянс» Артема Искры, инициатива АИЖК направлена на поддержку банковской среды в части уменьшения сумм резервирования, а также снижения ставки по ипотеке.

Однако не так-то просто — взять и сделать такое страхование обязательным. Ведь любое обязательное страхование в нашей стране проходит долгий путь от идеи до законопроекта.

— Обязательное страхование — это всегда сложный и длительный процесс поиска золотой середины между интересами страховщиков и страхователей. Потребуются тщательные расчеты и понимание экономической целесообразности для каждой из сторон, — отмечает директор департамента страхования имущественных видов СК «ERGO» Марина Суркова.

Что же касается применения данной инициативы по отношению к ипотечным заемщикам, то отношение к этому у представителя ERGO неоднозначное: с одной стороны, это поможет обезопасить банки от несостоятельных заемщиков, с другой же — чревато тотальными отказами заемщиков от выполнения своих обязательств со ссылкой на наличие страховки, например при изменении политической или экономической ситуации, считает Марина Суркова.

Увеличение затрат

И все же мы попросили страховщиков представить, что страхование от невыплат по ипотеке станет обязательным. К каким последствиям это может привести? И здесь эксперты едины во мнении: расходы заемщиков увеличатся.

— По действующему законодательству при оформлении ипотеки обязательным является страхование недвижимости — залога. Дополнительно заемщикам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье, а также титул (риск утраты права собственности на приобретенную недвижимость). В среднем все эти расходы составляют порядка 1,5–2% от суммы кредита в год. Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, которое лоббирует АИЖК, дополнительно увеличит расходы заемщиков примерно на 1% в год, — комментирует Артем Искра.

Директор филиала «ВТБ Страхование» в Санкт-Петербурге Кирилл Павлов еще более категоричен:

— Стоимость страхования может увеличиться в разы, а не на 1% в год. Ведь кроме СК «АИЖК» данный риск никто на рынке не перестраховывает, либо перестраховывает в очень ограниченном лимите.

О дополнительных затратах для заемщиков говорит и руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Виталий Овсянников.

— При этом вероятна ситуация, что в случае экономической рецессии и всплеска убытков по этому виду банк может иметь проблемы с получением страхового возмещения, вплоть до банкротства страховщика. В 2008–2009 годах, когда в США разразился ипотечный кризис, страховщик подобных рисков — крупнейшая в мире страховая компания AIG фактически стала банкротом, государство спасло ее с помощью колоссальных вливаний, — добавляет эксперт.

От себя добавим, что финансовая несостоятельность — это неприятность не только для компании, но и для ее клиентов. Поэтому страхователи в этом случае также окажутся не в выигрыше.

Прогнозы экспертов

Отмечая сомнительную пользу обязательного страхования от невыплат по ипотеке для заемщиков, эксперты говорят, что страховщикам эта инициатива тоже вряд ли принесет выгоду.

— Данный вид страхования не особо интересен страховым компаниям, так как подразумевает высокие риски, особенно в кризисный период. Страховщики и так переживают тяжелые времена, вызванные убыточностью автострахования, и сейчас пытаются решить проблему путем оптимизации собственных расходов. Немногие компании готовы начать работать с таким сложным бизнесом, да еще и нести дополнительные затраты, связанные со скорингом, мониторингом клиентов-заемщиков и увеличением штата специалистов по урегулированию убытков, — полагает Артем Искра.

Разумная Недвижимость