Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Потребительский кредит и страхование: выгода для банка и заемщика

Покупатели и владельцы недвижимости, нуждающиеся в заемных средствах, далеко не всегда выбирают ипотечный кредит.

Если, например, на приобретение квартиры не хватает совсем немного или требуются деньги на ремонт, то гораздо проще взять потребительский кредит.

Однако часто, придя в банк, заемщики сталкиваются с тем, что им ставят условие обязательного страхования «от невыплаты» кредита. Что это за страхование? Действительно ли покупать данный полис необходимо или это исключительно «творчество» банков?

Потребительский кредит — самый востребованный

Сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал потребительского кредита — эта форма краткосрочного займа считается самой востребованной.

И все же мы решили четко обозначить, чем потребительский кредит отличается от других видов ссуд. Разобраться в этом вопросе нам помогло «Первое Ипотечное Агентство» (ПИА).

В ПИА разъяснили: в отличие, скажем, от ипотеки, потребительский кредит предоставляется на более короткий срок, не превышающий обычно 3–7 лет. Пакет необходимых документов значительно меньше, и процедура предоставления кредита проще. Еще одним плюсом потребительского кредита является то, что банки не обращают внимания на цели, то есть куда будут направлены заемные средства. Следовательно, нет необходимости проводить оценку приобретаемой недвижимости, а также покупать страховой полис.

Последнее утверждение мы проверили, посмотрев Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014). Ст. 7, ч. 2 гласит: «Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)». Далее в законе сказано, что при заключении договора потребительского займа кредитор должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, в том числе имеется в виду страхование.

Права банков и заемщиков

Посмотрим, что говорят представители страховых компаний по поводу оформления полиса при кредитовании.

— Страхование при оформлении кредита может быть разным: как добровольным, так и обязательным. Если программа кредитования не предусматривает обязательного оформления страхового полиса, то навязывать его никто не имеет права, это добровольный выбор заемщика. Заемщику могут лишь в рекомендательном порядке указать на те или иные преимущества при оформлении страхового полиса. Так, кредитор может предложить застрахованному заемщику (с более низким уровнем риска для банка) более выгодные кредитные условия, чем заемщику без страховки. С учетом этого многие физические лица выбирают для себя вариант со страховкой, — комментирует председатель правления «Росгосстрах Банка» Александр Фалев.

Он также отмечает, что для каждого потребительского кредита необходимо оформлять новый страховой полис (то есть 5 займов — 5 полисов).

— Все виды страхования, реализацию которых в обязательном порядке закон не требует, с юридической точки зрения являются добровольными. В то же время, ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закрепляет за кредитной организацией право выдавать кредиты с обязательным страхованием рисков заемщика. Основным является риск невозврата кредита, который может возникнуть в связи с потерей дохода. Поэтому сегодня каждый банк заинтересован в том, чтобы эти риски были переданы надежному страховщику, — говорит начальник управления страхования ипотечных и финансовых рисков Санкт-Петербургского филиала ОАО «СОГАЗ» Вероника Сухова.

Две стороны полиса

Итак, если вы оформляете потребительский кредит, а банк настойчиво предлагает вам страховку, вы имеете полное право от нее отказаться. И этот ваш выбор будет оправданным, поскольку любая страховка подразумевает дополнительные затраты. Вы сэкономите, но это только одна сторона медали.

Другая сторона — это то, что в случае приобретения вами полиса выигрывает не только банк. Вы тоже можете получить свою выгоду. Например, при получении потребительского кредита достаточно распространено страхование жизни и трудоспособности заемщика. Покупка такого полиса гарантирует следующее: если вы потеряете трудоспособность, и соответственно, возможность выплачивать кредит, страховая организация покроет перед банком ваш долг.

Кроме этого, предусмотрен еще целый список видов страхования потребительского кредита, по которым при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить необходимые средства банку. К ним относятся:

— Программы страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов нацелены на защиту финансовых интересов физических лиц — заемщиков кредитов банка на случай непредвиденных ситуаций, — поясняет Вероника Сухова.

По ее словам, данные программы разработаны страховыми компаниями совместно с банками с максимальными выгодами для заемщиков. Такие полисы оформляются в офисе банка без заполнения дополнительных анкет, медицинского обследования и т. д. Полис удобно оплачивать, поскольку стоимость страхования включена в кредит. Наконец, покупка страховки позволяет снизить процентную ставку по кредиту.

Резюмируя, отметим, что страховой полис при потребительском кредитовании имеет немало плюсов как для кредитора, так и для заемщика. Но пользоваться им или нет — каждый решает сам.

Разумная Недвижимость