Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Страхование строительно-монтажных рисков — это небольшая плата за риск

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) — одно из наиболее обсуждаемых направлений страхового бизнеса.

Что такое СМР, кому и для чего оно необходимо и какова ситуация в этом сегменте, рассказывает заместитель директора филиала «Северо-Западная дирекция ОАО СК “Альянс”» Юрий Волков.

— Юрий, давайте обозначим, что такое строительно-монтажные риски и что входит в страхование СМР?

— Это риски случайной гибели или повреждения объекта капитального строительства, включая противоправные действия третьих лиц. Застраховать можно материалы, конструкции, монтируемое оборудование, расходы на зарплату, транспортировку, то есть практически все, что входит в смету договора подряда на строительство или реконструкцию. Кроме того, страхуются убытки, которые может понести застройщик от задержки ввода объекта в эксплуатацию. Спецтехника обычно страхуется по отдельным договорам.

— Кто страхует СМР — застройщик или подрядчик?

— В основном договор страхования заключает подрядчик, но существует и практика заключения договоров с застройщиками. Как правило, последние заключают договоры для получения внешнего финансирования. Подрядчики в таких полисах указываются в перечне выгодоприобретателей.

— Чем страхование СМР отличается от страхования ответственности застройщика?

— Это разные виды страхования. Ответственность застройщика страхуется в пользу участников долевого строительства, а СМР — в пользу застройщика, подрядчиков, инвестора. С точки зрения получателей страхового возмещения эти договоры страхования не пересекаются. Но они имеют схожие задачи — сформировать финансовые резервы для покрытия возможных убытков всех участников проекта: от застройщика до дольщика.

— Есть ли компании, для которых этот вид страхования обязателен?

— Он не является законодательно обязательным. Однако основные госзаказчики (например, Комитет по строительству), госкомпании (Ленэнерго, ОЭК), а также банки требуют от подрядчиков полис СМР. Кроме того, застройщики, как правило, добровольно часто страхуют крупные, нетиповые объекты.

— Какие риски в секторе СМР наиболее распространены?

— Это пожары, человеческий фактор, дефекты, а также одновременное сочетание нескольких факторов. Ущербы по финансовым последствиям бывают разными. Много мелких, но есть и крупные. Например, наша компания выплатила около 1,5 млрд рублей по пожару при строительстве электроподстанции. Самый крупный текущий убыток в России заявлен страховому сообществу в связи с затоплением Загорской ГАЭС по причине проседания фундамента. Предварительная сумма убытка — около 10 млрд рублей.

— Поговорим об известном приказе Минстроя, исключающем строительно-монтажные риски из смет. В чем его суть и последствия?

— Суть этого приказа проста: госзаказчик не будет компенсировать подрядчику расходы на страхование строительно-монтажных рисков, как это было раньше. Последствий может быть несколько. Подрядчик будет выбирать страховщика по критерию минимальной стоимости страховых услуг, а рынок увидит реальный объем страховых премий, без коррупционной надбавки. Да, объемы премий будут отличаться на порядок. Однако ничего страшного в этом нет — закрыта еще одна «кормушка» и рынок станет прозрачнее.

— Компания «Альянс» оценивает общий объем рынка СМР в Петербурге в 2 млрд рублей. Это много или мало для нашего мегаполиса?

— Это оптимистичная оценка, включающая кроме собственно данного вида страхования премии по гражданской ответственности членов СРО и ответственности застройщиков. Мои личные оценки пессимистичнее, я думаю, что даже если бы все стройки в Петербурге страховались, то совокупные премии превысили бы 1 млрд рублей. Но стопроцентное проникновение страхования на строительный рынок — это пока мечты.

— Есть экспертное мнение, что в 2015 году от российского рынка страхования СМР останется лишь половина. С чем это связано?

— Думаю, рынок уменьшится более чем наполовину. Это связано с вышеупомянутым приказом Минстроя и общей экономической ситуацией. Однако это в основном игра цифр. Объем реальных страховых премий уменьшится незначительно. Просто из рыночных сводок исчезнет нерыночная надбавка сметной страховой премии, отмененная данным приказом.

— Влияют ли европейские санкции на вашу деятельность в данном направлении?

— Существенного влияния мы не ощущаем — в связи с особенностями нашего клиентского портфеля по этой линии бизнеса. Санкции ограничивают возможность перестрахования договоров на западных рынках, а при перестраховании на российском рынке возникает риск надежности такого покрытия. Для минимизации рисков страховщика и страхователя в договоры, предусматривающие перестрахование на западных рынках, мы рекомендуем включать оговорки о санкциях.

— Почему это специфическое направление для вас интересно? Не проще ли зарабатывать на других видах страхования?

— Чем сложнее страховой продукт, чем выше требования к квалификации сотрудников, тем меньше число конкурентов в конкретном сегменте рынка. Страхованием СМР занимается гораздо меньше компаний, чем страхованием автомобилей или квартир. На топ-20 крупнейших страховщиков приходится 80% сборов по СМР. В общем, это непростой, но интересный и прибыльный вид страхования.

— Во сколько обойдется полис СМР для застройщика?

— В России за последние 5–7 лет тарифы снизились более чем на 30%. Сейчас стоимость страхования строительно-монтажных рисков для застройщика — в районе 0,1% от сметной стоимости проекта. В основном она зависит от объема страховой защиты (условий договора) и от франшизы (чем больше объем и меньше франшиза, тем выше стоимость, и наоборот).

При расчете тарифа учитываются такие показатели, как квалификация и опыт подрядчика и субподрядчиков, тип и назначение зданий, конструктивные решение и технологии, организация и методы строительства, период строительства, сами объекты страхования (СМР, спецтехника, имущество) и регион строительства (природно-климатические условия, транспортная доступность).

— Юрий, а есть ли польза от страхования СМР для дольщика? И придется ли ему платить больше, если строительная компания потратится на полис?

— Представим ситуацию, что произошло крупное обрушение или пожар. Можно ли быть уверенным, что застройщик захочет или сможет за свой счет восстановить объект? Скорее нет, чем да. Поэтому, чем больше рисков застраховано, тем для дольщика лучше. Тариф 0,1% от сметной стоимости квадратного метра (не путаем с ценой продажи этого же метра) никак не отразится на стоимости для заемщика. Возьмем 60 метров по 60 тысяч рублей и получим страховую премию в размере 3600 руб. Это небольшая плата за риск.

Разумная Недвижимость