Хорошая кредитная история = выгодный кредит

Большинство заемщиков знают о том, что банки ведут на них некое досье, которое называется кредитной историей. Поэтому многие из них стараются не запятнать свою репутацию в глазах банков. Давайте более подробно узнаем, что же скрывается за этим документом.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в котором фиксируется вся информация о полученных действующих и закрытых кредитах и кредитных картах, о наличии просрочек, о суммах, которые брал заемщик. Таким образом, ваша кредитная история начинается с момента начала погашения ежемесячных платежей.

В состав кредитной истории согласно ФЗ № 214 входят три части: Титульная часть, Основная часть и Закрытая часть. Титульная часть включает в себя сведения о субъекте кредитной истории — физическом или юридическом лице, которые дают возможность идентифицировать заeмщика. Основная часть включает в себя сведения, относящиеся к обязательствам — дату выдачи, дату погашения, ежемесячный платеж и т. д. Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о пользователе кредитной истории. Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после погашения (ФЗ «О кредитных историях»). Такое разделение на части сделано для ограничения к доступу различных групп пользователей.

Вся эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) — специализированных организациях, призванных собирать и хранить информацию о заемщиках и по запросу предоставлять эти сведения гражданам или организациям, к которым данные заeмщики обратятся за кредитом.

«Единого БКИ не существует, их порядка 20 в России, — рассказывает Кристина Чернявская, ведущий специалист отдела ипотечного сопровождения ООО «КВС». — Ведущие банки пользуются услугами крупных БКИ».

Откуда поступает информация?

В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» банки обязаны заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и передавать информацию о заемщиках. При этом, как отмечает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки», кредитная история клиента передается в БКИ на добровольной основе и только при наличии письменного согласия клиента.

Практически все банки и кредитные организации подают данные в БКИ посредством электронного документооборота по закрытым каналам связи. «Иногда бывают задержки в поступлении информации, которые могут продолжаться до трех месяцев, — говорит Кристина Чернявская. — Именно в этих случаях банки при выдаче кредитов просят предоставить справки о недавно погашенных долговых обязательствах, так как информация еще могла не успеть обновиться».

Что может испортить кредитную историю?

В основном отрицательная кредитная история формируется на основе просроченных платежей по кредиту, например, если заемщик по не зависящим или зависящим от него причинам задержал платеж, а еще хуже несколько. В основном банки подают данные о просроченных платежах от 5–7 дней, просрочка за меньший срок считается «технической» и данные на нее, как правило, не подаются. Совсем плохо обстоит ситуация с теми заемщиками, которые вовсе не выплатили какой-либо кредит. В этом случае исправить кредитную историю в дальнейшем будет достаточно сложно.

Как ни странно, больше к отрицательной стороне можно отнести людей, которые не имеют кредитной истории, поскольку первый раз берут кредит. В этом случае банки очень сильно рискует, выдавая кредит такому человеку, поэтому очень часто кредитные организации просят найти поручителя, которые имеет хорошую кредитную историю.

Можно ли исправить ошибки?

Безусловно, переписать кредитную историю заемщику не удастся, так что прежде чем задерживать или не выплачивать кредит следует несколько раз подумать. При этом банки зачастую готовы входить в положение клиентов, оказавшихся в трудной ситуации, и пересматривать, например, сроки погашения или условия кредита полностью.

Если кредитная история неидеальна, то все равно есть шанс получить кредит. «При незначительных просрочках и задолженностях, в случае аккуратного погашения последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена», — говорит Софья Лебедева.

А Кристина Чернявская советует сразу сообщить банку об испорченной кредитной истории и о причинах допущенных просрочек, поскольку только в этом случае может быть получено положительное решение по заявке. Также стоит отметить, что информация о вашей кредитной истории хранится не более 15 лет, а, как показывает практика, банки пользуются в основном данными за последние 5 лет. 

Можно ли обмануть систему?

Обмануть систему практически невозможно, поскольку источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо всех кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки. Но некоторые заемщики с «запятнанной» репутацией пытаются ее обойти. Например, обращаются в другие банки за кредитом, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Также многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. «Многие думают, что если задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи, — говорит Софья Лебедева. — И настаивают на том, что информация в БКИ не соответствует действительности».

Мнение:

Алексей Шленов, исполнительный директор «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости»

— Кредитная история заемщика — крайне важный аспект. Наличие просрочек по выплатам может являться серьезным минусом для банка. Например, наличие двух-трех просрочек свыше 5 дней по любым обстоятельствам может привести к отказу в выдаче кредита. Это основная проблема, с которой люди не по своей вине столкнулись после финансового кризиса 2008 года. Несвоевременные выплаты по кредиту даже за стиральную машину могут лишить заемщика возможности приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита.

Эльдар султанов, директор департамента новостроек NAI Becar:

— Ухудшить свою кредитную историю можно регулярными просрочками на срок более 30 дней более трех раз в год либо разовой просрочкой на срок свыше 90 дней. Кроме того, важным фактором является сумма кредита, от размера которой зависит отношение к клиентской задолженности. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года, по истечении которого у заемщика появляется возможность получения нового кредита.

Разумная Недвижимость