Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Банк «Санкт-Петербург»: ломбардный кредит — удобный способ улучшения жилищных условий

Что такое ипотека, знают все. Вы берете в банке деньги и взамен получаете жилье.

Но представим другую ситуацию — у человека уже есть своя квартира, но он нуждается в деньгах на развитие бизнеса.

Или еще более классический пример — молодожены мечтают проживать отдельно, присмотрели скромную однушку, но ни один банк ипотеку на нее не одобрил. Что делать?

И в том, и в другом случае может сработать интересный банковский продукт — так называемыйломбардный кредит под залог недвижимости. Это такой вариант кредитования, когда банк выдает вам деньги под залог уже имеющейся недвижимости (в случае с молодой парой можно заложить банку квартиру родителей). О том, что такое ломбардное кредитование, рассказал наш эксперт — заместитель директора Дирекции розничного бизнеса ОАО «Банк “Санкт-Петербург”» Дмитрий Алексеев.

— Дмитрий, что представляет собой ломбардный кредит под залог недвижимости?

— Ломбардный кредит на банковском сленге обозначает заем под залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика или третьих лиц. Широко распространена практика, когда такие кредиты используются для получения большой суммы наличными. Кроме того, ломбардный кредит используют для приобретения недвижимости, которую программы ипотечного кредитования либо не покрывают, либо это происходит на не выгодных для клиента условиях. К такой недвижимости можно отнести загородные дома на этапе строительства, земельные участки, коммерческую недвижимость, доли в различных видах недвижимости, неаккредитованные новостройки и т. д.

-— Чем ломбардный кредит, который выдается на покупку другого жилья, отличается от ипотеки?

— Самое важное отличие в том, что по ломбардным кредитам отсутствует первоначальный взнос. То есть клиент может получить довольно крупную сумму и распорядиться ею на свое усмотрение, в том числе купить квартиру. Для сравнения: по ипотечным программам, что на первичном, что на вторичном рынке, заемщик лишен возможности получить деньги наличными, они переводятся напрямую продавцу. Есть различия и в сроках кредитования: стандартные ипотечные программы в среднем рассчитаны на 25 лет, а ломбардные кредиты — на 15.

— Может ли банк быть уверен, что данный кредит будет именно целевым — на покупку жилья? И как банк оценит свои риски, ведь в залог идет уже имеющееся, а не покупаемое жилье?

— По большинству программ ломбардного кредитования подтверждение целевого использования не требуется. Это лишь опция, позволяющая клиенту снизить ставку при подтверждении цели получения кредита. Однако в любом случае банк закрывает свои риски как более высокой ставкой, действующей до момента предоставления подтверждающих документов о целевом использовании кредита, так и предметом залога. Существует ряд требований к объектам, принимаемым в залог банком. Учитывая, что клиенту может быть одобрена сумма до 70% стоимости объекта залога, риски, которые принимает на себя банк, невелики.

— Каждый банк по-разному определяет сумму возможного займа?

— Да. Банк «Санкт-Петербург», как я уже сказал, значение возможной суммы кредита определил в размере 70% от стоимости залога по оценке банка. Данное значение определяется при разработке программы кредитования, путем анализа рисков и в соответствии с внутренней политикой кредитной организации.

— Ломбардный кредит предполагает более высокие ставки, чем, например, стандартный ипотечный заем?

— От средних ипотечных данные ставки отличаются несильно — в зависимости от срока займа они выше на 0,5–2 п.п. Тарифы по различным программам кредитования зависят от политики конкретного банка. Например, если заемщик покупает квартиру на вторичном рынке по ипотечным программам банка «Санкт-Петербург», имея в своем распоряжении 15% первоначального взноса и рассчитывая на срок до 15 лет, то ставка для него составит 13,75% годовых. При тех же условиях на первичном рынке ставка до регистрации права собственности будет 14,75%, а после получения права собственности — 13,75% годовых. Если клиент банка воспользуется ломбардным кредитом, ставку до подтверждения целевого использования назначат в размере 15% годовых, после — 14,5%.

— И все-таки ломбардный кредит — это довольно сложный продукт. Может, проще взять обычный потребительский заем?

— Представьте себе ситуацию, когда клиенту нужна действительно большая сумма денег наличными. Получить потребительский кредит, скажем, на несколько миллионов рублей, практически невозможно. Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, существенно отличается от 15% годовых, зачастую «перешагивая» отметку в 20%. В этом случае выгода очевидна для всех: клиент получает необходимую сумму под приемлемый процент, а банк — обеспеченный кредит с минимальными рисками, в отличие от того же потребительского кредита.

— Все ли банки работают с ломбардными кредитами?

— Сегодня большинство ведущих ипотечных банков готовы выдать ломбардный кредит под залог имеющейся недвижимости. И это неудивительно, ведь на рынке есть спрос на этот продукт, а значит, будет и предложение. В данном случае заемщику остается лишь решить для себя, какой именно банк наиболее полно отвечает его потребностям, оценить требования к предоставляемому залогу, рассчитать платежи. А также, что важно, обратить внимание на так называемый период жизни кредита: будет ли заемщику удобно его обслуживать, совершать досрочные погашения, получать дополнительные услуги от банка.

— Из-за чего вы можете отказать клиенту в получении такого кредита?

— Причины отказа можно разделить на 2 вида: по объекту залога и по заемщику. Во избежание отказа по объекту залога нужно руководствоваться требованиями к недвижимости, передаваемой в залог. С ними можно ознакомиться на сайте банка, либо в центрах ипотечного кредитования. Отказы по заемщику могут быть по совершенно разным факторам: от недостаточной платежеспособности до отрицательной кредитной истории. В любом случае банк всегда подходит к оценке клиентов индивидуально и не отказывает без веских причин.

— Представим ситуацию: молодая пара взяла ломбардный кредит под залог родительской квартиры, но не рассчитала своих сил и не смогла его выплачивать. Каковы будут действия банка?

— Если по каким-либо причинам заемщик не может обеспечить обслуживание кредита, банк старается совместно с клиентом найти оптимальный путь решения конкретной проблемы. А вообще в оценке платежеспособности заемщиков мы используем методы, позволяющие избежать подобных ситуаций.

— Ломбардное кредитование в вашем банке хорошо развивается?

— По сравнению с аналогичными периодами прошлого года банк «Санкт-Петербург» достиг существенного роста объема выдачи таких кредитов. Во многом это связано с оптимизацией процессов и самой программы, она стала более привлекательной для клиента и простой в оформлении. Мы ожидаем, что нам удастся продолжить рост и в следующем году.

Разумная Недвижимость