Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Аренда или ипотека: что выбирают россияне?

Вы хотите решить жилищный вопрос, но не знаете, что выбрать: арендовать ли жилье, брать ли ипотеку?

Казалось бы, ответ очевиден: в первом случае вы ежемесячно платите хозяину за съемную квартиру, которая никогда не станет вашей, во втором — также отдаете деньги, но уже банку и за собственное жилье.

Мы спросили экспертов, всегда ли оправданным является выбор в пользу ипотеки.

— С экономической точки зрения привлечение ипотечного кредита для покупки жилья выгоднее, нежели аренда квартиры у собственника. Если вы не собираетесь в краткосрочной перспективе менять место жительства и нуждаетесь в собственной квартире как гаранте некой стабильности, то ипотека — для вас, — комментирует руководитель ипотечного направления департамента новостроек агентства недвижимости “Becar” Сергей Гребенюк.

И все же, если размер ипотечных платежей будет значительно выше арендных, то, может, лучше выбрать съемное жилье?

— Извечный вопрос, что выгоднее — аренда или ипотека, решается просто. Если у вас есть средства на первый взнос в размере от 30 до 50% стоимости квартиры, то размеры ежемесячных платежей будут сравнимы с арендной платой и ипотека в этом случае выгоднее. Если же накопления отсутствуют или они минимальны, нет стабильной работы, возраст близится к пенсионному, то аренда будет лучшим вариантом, — считает заместитель генерального директора по аренде АН «Итака» Алла Казакова.

Расчеты и сравнения

Мнения экспертов — отличное подспорье для тех, кто задумывается, что лучше: аренда или ипотека. Но цифры, решили мы, будут не менее убедительны.

Сразу предупредим, что все расчеты, хотя и привязаны к сегодняшним реалиям, условны и отталкиваются от усредненных параметров. Предусмотреть, как будут колебаться цены на покупку и аренду жилья в течение двух десятков лет, невозможно, так же, как и спрогнозировать динамику зарплат, инфляции и прочих факторов.

В качестве объекта исследования возьмем 1-комнатную квартиру в не новом панельном доме в спальном районе Петербурга. Такая квартира стоит порядка 3 млн рублей. Просчитаем: брать ли ипотеку или арендовать жилье?

Если мы говорим об ипотечном займе, то сразу следует учесть, что без «стартового капитала» здесь не обойтись. Имеется в виду первоначальный взнос, который составляет не менее 10% от стоимости квартиры. Поэтому предположим, что мы уже накопили необходимые 300 тысяч рублей и решили оформить ипотеку в одном из крупных банков.

Итак, мы уплачиваем первый взнос, остальную сумму (2,7 млн) дает банк на 20 лет под 13,5%. Такая процентная ставка — это нынче суровая реальность для заемщиков, не имеющих льгот. При данных условиях ежемесячно мы будем отдавать банку более 32 тысяч рублей. А всего переплата за квартиру составит свыше 5 млн рублей!

Условия серьезные, но для семьи из двух работающих человек вполне реальные. Средняя зарплата в Петербурге сегодня составляет как раз 32 тысячи, в итоге одна «получка» будет уходить в счет ипотеки, вторая — на жизнь.

Потенциальным заемщикам также стоит знать о том, что государство частично компенсирует затраты на жилье. Так, у каждого, кто купил жилую недвижимость в ипотеку, есть возможность сделать возврат подоходного налога с процентов по кредиту, а также вернуть налоговый вычет с покупки (сегодня это 260 тысяч рублей). И это, конечно, очень неплохая поддержка.

Но справедливости ради стоит отметить, что ипотека, кроме ежемесячных выплат, включает в себя и другие расходы: страховка, оценка залога и т. п. Поэтому для упрощения расчетов примем, что возврат налога с процентов по кредиту примерно равен стоимости ипотечного страхования. А возврат налога с покупки жилья не так уж заметен на фоне расходов по получению кредита, регистрации и оценке залога и сделке с недвижимостью (3–5% от стоимости жилья).

Воспользовавшись калькулятором «Бюллетеня недвижимости», мы подсчитали, что снять «однушку» типа вышеописанной можно в пределах 20 (максимум 25) тысяч рублей. Казалось бы, финансовая выгода налицо. Но аналитики уже давно подсчитали, что аренда выгоднее ипотеки только до определенного уровня роста цен на жилье. Так, заместитель директора дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев уверен: это имеет смысл только в том случае, если цены на недвижимость увеличиваются в пределах инфляции. В противном случае ипотека предпочтительнее.

Психология и Запад

При выборе между ипотекой и арендой помимо экономических факторов есть и психологические, учитывать которые не менее важно. У одних людей съемная квартира не нарушает душевного равновесия, другие же испытывают постоянный дискомфорт, а иногда и просто не могут обитать не в своем жилье. То же самое и с кредитом: кто-то даже не задумывается, брать ли ипотеку, идет в банк и спокойно оформляет ссуду, а кто-то психологически не готов обречь себя на 20-летнюю «кабалу» в виде банковского займа. Опять же, для одних важнее оседлость, для других — сохранение возможности уехать в любой момент в другой город или иную страну.

Если вы комфортно себя чувствуете в съемном жилье, долговое бремя для вас психологически неприемлемо и у вас нет желания привязываться к одному месту, то для вас предпочтительнее аренда. Если все наоборот — идите в банк за ипотечным кредитом. Кстати, ипотека не предполагает абсолютной привязки к одному месту. Жилье, как и кредитора, можно поменять, но это сопряжено с дополнительными издержками и потерей налогового вычета по дальнейшим выплатам процентов.

В вопросе выбора играет свою роль и пресловутая ментальность. Так, россияне привыкли иметь жилье в собственности. А на Западе, где и жизнь богаче, и ставки по ипотеке гораздо ниже (от 2%), граждане почему-то предпочитают жилье арендовать. Впрочем, этому есть объяснение.

— Диссонанс в соотношении долей арендаторов и ипотечных заемщиков в России и европейских странах вызван слабой юридической защищенностью отечественных квартиросъемщиков, различными требованиями банков к размеру первого взноса по ипотеке (в Европе он составляет около 30%, в России — 15%), а также отличной культурой аренды жилья в целом, — комментирует Сергей Гребенюк из АН “Becar”.

— На Западе люди предпочитают снимать жилье в основном по двум причинам: из-за высоких налогов на недвижимость и из-за того, что они чаще мигрируют по стране. Россияне ведут оседлый образ жизни, — добавляет эксперт АН «Итака» Алла Казакова.

Аренда или ипотека — как мы убедились, выбор непростой. Но если вы учтете все нюансы, сформулируете свои потребности и оцените возможности, то получите тот вариант, который вам больше всего подходит.

Разумная Недвижимость