Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Страхование ипотеки от убытков, вызванных недостаточной стоимостью имущества: суть изменений

Одним из самых значимых событий 2014 года, отразившихся на рынке страхования, эксперты считают вступление в силу изменений в закон «Об ипотеке». Теперь и ответственность должника, и финансовый риск кредитора могут быть застрахованы от возникновения убытков, вызванных недостаточной стоимостью заложенного имущества.

Суть изменений

В конце августа 2014-го Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» пополнился новыми нормами. Они устанавливают механизм страхования ответственности должников по ипотеке, а также финансового риска кредиторов от возникновения убытков, вызванных недостаточной стоимостью заложенного имущества.

Кроме того, в законе определены выгодоприобретатели по договорам ипотечного страхования, страховые случаи по договору страхования ответственности заемщика и договору страхования финансового риска кредитора. Закон также устанавливает размер страховой суммы по договорам, сроки, на которые можно заключить договоры, и порядок страховых выплат.

Согласно закону, заемщик имеет право на снижение размера страховой суммы и пересмотр размера страховой премии. Для этого необходимо выполнить следующие условия:

- заключить договор страхования на весь срок действия ипотечного обязательства;

- погасить более 30% от основной суммы долга;

- надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Устанавливается также, что страховая сумма не может быть менее 10% и более 50% от основной суммы долга.

Выгода для заемщика и банка

С принятием данных изменений у заемщика появилась возможность оформить дополнительную страховку, покрыв риск личного дефолта. Не секрет, что человек в любой момент может заболеть, кроме того, в кризис повышается шанс потерять работу. Если бы не было такой страховки, заемщик, оказавшийся не в состоянии погашать кредит, потерял бы и жилье, и все выплаты. А возможно, еще и остался должен банку.

По словам главы СК «АИЖК» Андрея Языкова, дополнительное страхование ипотеки необходимо, чтобы защитить заемщика и сделать кредит более доступным. Годовая ставка по ипотеке зависит, в числе прочего, от риска невозврата кредита. А этот риск, в свою очередь, определяется тем, какой первоначальный взнос может внести заемщик: чем он выше, тем меньше риск и, соответственно, ставка. Но это в теории. А на практике банки дотируют кредиты с низким первым взносом за счет кредитов с большим взносом. Другими словами, «хорошие» заемщики платят за «плохих». Новая схема страхования поможет банкам снизить этот риск. Значит, ставка по кредитам с небольшим стартовым взносом уменьшится, и ипотека станет дешевле. В нынешних условиях, когда ставки по ипотеке значительно выросли, это весьма актуально.

Поскольку данное страхование ипотеки является добровольным, у заемщика остается выбор: либо плата за риск включается в процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж повышается, либо покупается единовременная страховка, при этом ипотека оформляется под более низкую ставку, и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика — получается взаимовыгодно, отметил эксперт.

Андрей Языков привел примеры из зарубежной практики. Так, в Канаде и США для социально незащищенных категорий граждан подобные страховки обязательны, а для остальных заемщиков — добровольны. Кроме того, для небогатых заемщиков используют «избыточное страховое покрытие»: банкам гарантируют безубыточность при работе с такими кредитами, а государство имеет возможность привлечь частный капитал для социальных ипотечных программ.

Перспектива для страховщика

«АльфаСтрахование» уже 3 года осуществляет страхование ипотеки, в частности страхование ответственности ипотечных заемщиков. Но для рынка в целом это достаточно новый вид страхования, который является, с одной стороны, перспективным, а с другой — довольно рискованным. Ведь страхование, как правило, производится на долгосрочный период и содержит макроэкономические риски, — сообщила директор департамента страхования имущества физических лиц СК «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

В страховой компании считают весьма важным, что сейчас появилась возможность принимать риски в соответствии с поправками к закону, где страховая сумма определяется от суммы кредита, а не от действительной стоимости имущества, как это было ранее, и может составлять от 10% до 50% суммы займа.

Ирина Карнаева подчеркнула, что по данному виду страхования проводится тщательный андеррайтинг. Основной упор делается на проверку текущих денежных обязательств страхователя, в которые включаются все имеющиеся кредиты (автокредиты, потребительские), алименты и другие обязательства. И, разумеется, скрупулезно проверяется чистый доход клиента, за минусом налогов. По словам эксперта, на принятие решения о страховании влияют и такие факторы, как занятость страхователя (категория по типу получаемого дохода, непрерывность трудового стажа), его образование и сфера деятельности, качество кредитной истории и наличие просроченных обязательств по уплате обязательных платежей.

— Андеррайтеры проверяют предоставляемые документы на предмет не только правильности оформления, но и достоверности изложенной в них информации. Так, специалисты не раз отказывались принимать риски в связи с явным завышением доходов, указанных в справках по форме 2-НДФЛ. Риски по данному виду велики и растянуты во времени, поэтому на андеррайтере лежит большая ответственность, — прокомментировала Ирина Карнаева.

Разумная Недвижимость