Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Чем банки сегодня подкупают ипотечных заемщиков

Первые три месяца после отмены госсубсидирования ипотеки обозначили несколько основных направлений, по которым развивается конкурентная борьба между кредиторами. И перечисленные тренды несут ту или иную выгоду будущим ипотечным заемщикам.

Он-Лайн

Уже лет десять сотрудники разного ранга ипотечных подразделений банков твердят, что в обязательном порядке ищут индивидуальный подход к клиенту. Данное утверждение длительное время было лукавством, хотя бы потому, что не зафиксировано ни одного случая, когда банк правил бы типовой договор в соответствии с пожеланиями конкретного заемщика.

Впрочем, последние пару лет, когда из «рынка продавца» ипотечный сегмент превратился в «рынок клиента», банкиры стали действительно совершенствовать свои сервисы с точки зрения удобства. И текущее обхождение с заемщиком никак не сравнить с теми «допросами», которые приходилось претенденту на ипотеку терпеть, например, в 2010 году. «Сейчас пересматривается сам алгоритм, насколько комфортно физлицо решает свой квартирный вопрос, - рассуждает заместитель председателя правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. - И тот кредитор, кто раньше других поймет, в какую сторону меняются клиентские предпочтения, будет лидером завтрашнего дня».

Однако, не смотря на подчеркнутую встречную любезность, потенциальные клиенты продолжают при визите к кредитору испытывать дискомфорт. Соответственно, сокращение «живого» общения становится конкурентным преимуществом.

И, как показал проведенный консалтинговым агентством «Русипотека» опрос, у большинства банков уже организован механизм удаленной подачи ипотечной заявки и ее одобрения. А до конца года данным онлан-инструментарием обзаведутся все участники ипотечного рынка.

«Проверить заемщика можно и издалека. Сейчас работает масса различных баз и источников информации, которые помогают это делать онлайн», - подсказывает операционный директор МКК «ПФТ» Марина Малайчик.

Другое дело, что действующее законодательство не позволяет перенести в интернет весь процесс кредитования – от одобрения до выдачи займа. Но лоббисты работают над вопросом.

Следующий же виток конкурентной борьбы в данном направлении ожидается, когда банки станут запускать ипотечные мобильные приложения.

Рефинансирование

На фоне снижения ипотечных ставок у многих банков появляется соблазн «перекупить» у конкурентов наиболее дисциплинированных заемщиков. Ведь сегодняшние ставки ниже, чем, скажем, два года назад.

И в продуктовых линейках появляется самостоятельный продукт «Рефинансирование». Пожелавшему воспользоваться услугой должнику банк выделяет сумму на полное погашение остатка долга в ранее выдавшем ипотеку банке. Должник меняет кредитора и далее выплачивает ипотеку по более комфортным ставкам.

Правда, банки, переманивающие чужих клиентов, достаточно прохладно относятся к пересмотру в сторону понижения ставок для своих клиентов. И ищут различные, даже формальные поводы для отказа.

Как бы там ни было, до конца года прогнозируется рост популярности данной услуги. Не случайно в апреле такой продукт запустил даже Сбербанк.

А в перспективе конкуренция приведет к тому, что все ведущие игроки запустят продукты, объединяющие несколько ранее полученных различных кредитов (автокредитование, потребительские кредиты, ипотека) в один. «Мы такой продукт уже запустили», - сообщила, например, в ходе опроса «Русипотеки» начальник управления ипотечных продаж Банка УРАЛСИБ Карина Кучерук.

Первый взнос

Банки не рады заемщикам с низким, а уж тем более – с нулевым первоначальным взносом.

Как отмечает ведущий аналитик ЦИАН Александр Пыпин, если человек не может накопить первоначальный взнос, то маловероятно, что он сможет и обслуживать долг в дальнейшем. Не особо рады таким не особо надежным покупателям и застройщики.

Застройщику крайне невыгодно, чтобы покупающий квартиру в ипотеку заемщик потерпел дефолт. Ведь в этом случае застройщику приходится расторгать договор долевого участия. Об этом «Эта юридическая процедура достаточно длительна, - говорит начальник отдела продаж «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова. - УФРС регистрирует расторжение очень медленно. И квартира выпадает из оборота на долгий срок. Соответственно, особо нежелательны дефолты на ранних стадиях строительства».

Но деваться некуда. Круг потенциальных покупателей истощился. И кредитным организациям приходится идти на различные уловки. Так, громко объявляя о выдаче ипотеки без первоначального взноса, банк устанавливает повышенные проценты для претендентов и более жесткие требования при одобрении. «Например, - подсказывает эксперт по работе с партнерами розничного филиала ВТБ в Петербурге Мерген Лиджиев, - более высокий коэффициент платежа-дохода».

«Я тоже думаю,что часть ограничений просто не озвучивается, но «защита» включается в продукт, - рассуждает Светлана Денисова. – И это разумно. Потому что толкать заемщика на неосмотрительное поведение тоже не правильно. Одно дело – ограниченная аудитория преуспевающих молодых, которые не успели накопить. Другое – давать кредиты неправильно рассчитывающим свои финансовые возможности гражданам».

Как бы там ни было, ипотека с нулевым первым взносом – это верхушка айсберга. Сам же айсберг – общая тенденция на сокращение минимального первоначального взноса.

«Услуга ипотеки с нулевым первым взносом реализуется сейчас вограниченном числе банков. Другие банки вряд ли будут предоставлять эту услугу, так как очень мало клиентов, заинтересованных в ней, - резюмирует заместитель директора департамента новостроек Est-a-Tet Валерий Ручий. - Банки уже начали снижать первый взнос на 10-15%, маловероятно, что он будет опускаться еще ниже».

Ставки

Впрочем, какие бы удобные условия банки не предлагали, всем им грош цена, если не соблюдается самое главное условие. У банка, претендующего на заметную долю «ипотечного пирога», должны быть сравнительно низкие процентные ставки.

И сейчас, после того, как 28 апреля ЦБ снизил ключевую ставку на 0,5 процентных пункта, снова начинается марафон по соответствующему снижению банковских ставок.

Пару лет назад все ключевые игроки придерживались единой стратегии. Ждали, пока не пойдет на снижение Сбербанк. Тот обычно выжидал один - два месяца, и только потом объявлял о пересмотре продуктовой линейки. Далее, где-нибудь через полмесяца подобный шаг повторял ВТБ24. А уж потом, еще через месяц, начинали снижать ставки прочие участники рынка.

Сегодня этот процесс заметно ускорился. «Ключевые игроки ипотечного рынка уже в первом квартале скорректировали ценовую политику в ипотечных продуктах, - говорит директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко, - Другими словами, в большей степени текущие ожидания рынка отражены в % ставке крупнейших ипотечных банков». При этом все аналитики ожидают от ЦБ дальнейшего поступательного, по чуть-чуть, снижения ключевой ставки. И по самым смелым прогнозам (Банк «ДельтаКредит»), к концу 2017 года средняя ставка по ипотеке в стране составит 9-9,5%.