Блоги экспертов

Вероника Корбут ВАЖНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ПРОДАЖИ Упакуйте! Покупаю)

Вероника Корбут МОЕ МНЕНИЕ О НЕКОТОРЫХ ПРИНЦИПАХ ПРОДАЖИ И ПОКУПКИ НЕДВИЖИМОСТИ После встречи со мной, моя клиента пошла к своей соседке и рассказала ей обо мне, моем подходе, наше...

Вероника Корбут ПРО КЛИЕНТОВ В прошлое воскресенье ездила на праздник коттеджного поселка к клиентам - посмотрела как такие празд...

Вероника Корбут УЧАСТОК ПРОДАЛИ ЗА ПАРУ ДНЕЙ | история сделки клиен: "«я так рада! Что целый год Вас ждала!"

Покупаем квартиру в ипотеку: что нужно знать?

Само собой разумеется, что каждый потенциальный заёмщик хочет оформить ипотечный кредит по минимальной ставке. Поговорим о том, как можно сэкономить на процентах за счёт первоначального взноса.

Прямая зависимость

Между размером первоначального взноса и ставкой, устанавливаемой банком по ипотечному кредиту, есть достаточно прямая зависимость: чем больше первый, тем меньше вторая. Сколько же денег желательно накопить, чтобы банковская ставка оказалась невысокой?

По словам директора банка «ДельтаКредит» в Северо-Западном федеральном округе Ирины Ильясовой, первоначальный взнос должен составлять 15-30% от стоимости квартиры. Для минимальной ставки необходимо внести от 50% стоимости жилья. На сайте банка мы нашли информацию о том, что при таком взносе ставки варьируются от 8,25 до 10%. Однако, помимо взноса, для получения таких процентов необходимы и другие условия, например, платёж за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита и страхование жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него. Банк также поинтересуется вашей кредитной историей, трудовой деятельностью, уровнем образования, количеством участников сделки, местом нахождения предмета залога, видом дохода и соотношения доходов к расходам. Так что всё не так просто.

В банке «ДельтаКредит» также существует программа «Кредит на первоначальный взнос».

- Это предложение актуально, если клиент имеет в собственности квартиру, планирует переезд, для чего решил взять ипотеку под залог приобретаемой недвижимости. Например, хочет переехать в другой район или город, купить квартиру в новостройке, вторичное жильё с большей площадью или частный дом. Программа также подойдёт, если между продажей имеющейся недвижимости для высвобождения средств на первоначальный взнос и моментом оформления ипотеки под залог недвижимости, переездом в новое жильё должно пройти время. Обращение к программе позволит не ждать реализации имеющейся квартиры и не откладывать переезд, - прокомментировала Ирина Ильясова.

А вот в «Промсвязьбанке» нам сказали, что для получения минимальной ставки достаточно накопить 20% от стоимости квартиры.

- При таком взносе в нашем банке можно оформить ипотеку от 8,8% годовых для покупки квартиры в новостройке и от 8,9% годовых на вторичном рынке, - отметила начальник ипотечного центра Санкт-Петербургского филиала «Промсвязьбанка» Светлана Четина.

Коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» «ЮниКредит Банка» Ольга Михайловская сообщила, что в «ЮниКредит Банке» ставка по ипотечному кредиту не зависит от размера первого взноса. Первый взнос по программе «Новостройка» должен быть не менее 20%, по программе покупки вторичного жилья - не менее 15%.

Что же говорят по этому поводу риэлторы?

- Минимальный первоначальный взнос для банков сегодня составляет 10% – если вы зарплатный клиент. А если нет, то 15-20%, - поделился руководитель отдела продаж АН «ЮРИНФО Недвижимость» Сергей Исаков.

«Нулевые» условия

Несмотря на некоторую разницу в цифрах, в целом ситуация понятна. Отдельные везунчики могут получить кредит, накопив лишь 10% от стоимости квартиры. Но таких предложений у банков не то чтобы много. Лучше, конечно, иметь капитал в размере 15-20%, ну а если есть возможность - то и 30-50%. Чем больше сразу внесёте, тем меньше потом переплатите.

Однако что делать тем, у кого денег нет совсем, а жилищный вопрос нужно срочно решать? В 2017 году ряд банков предлагали ипотечные программы с нулевым первоначальным взносом. «Разумная Недвижимость» выяснила, что такие программы есть на рынке и сегодня.

- В «Промсвязьбанке» существуют программа «Ипотека без первоначального взноса», ставка по ней от 11,9%. Эта программа позволяет купить квартиру в новостройке у аккредитованных застройщиков. Она удобна для молодых семей и для тех, у кого нет накоплений, - рассказала Светлана Четина.

Как мы видим, отсутствие денег на старте «автоматом» повышает ставку на 3%.

В «ЮниКредит Банке» сообщили, что нулевой первый взнос здесь тоже возможен. Но только если в семье есть материнский сертификат и он полностью покроет установленный размер данного взноса. Впрочем, поскольку семейный капитал - это тоже деньги, причём немалые, то назвать такой взнос нулевым можно весьма условно.

Комфортные платежи

И напоследок - ещё один значимый вопрос, который заёмщики почему-то задавать себе не любят. А надо бы. Какую долю своего дохода или дохода семьи можно безболезненно отдавать в качестве ежемесячного платежа?

Мнение экспертов по данному вопросу нельзя назвать единодушным. Так, в «Промсвязьбанке» разъяснили, что платёж должен быть не больше 30-40% от дохода семьи. Примерно так обрисовал ситуацию и директор по маркетингу проекта «ЖК Новоселье: Городские кварталы» Алексей Муравьёв, который уверен, что безболезненно отдавать можно максимум треть от своего дохода или дохода семьи. При этом Сергей Исаков из «ЮРИНФО Недвижимость» считает: чтобы ежемесячные платежи были комфортными, нужно рассчитывать на 50% от заработной платы.

Наконец, в банке «ДельтаКредит» нас заверили, что всё индивидуально и зависит от многих факторов.

- Очевидно, что после оплаты ипотеки клиенту должно хватать на жизнь. Сравним, например, две среднестатистические семьи из трёх человек с доходом в 50 тысяч рублей и в 100 тысяч рублей. В семье с меньшим доходом большая доля дохода должна расходоваться на жизнь, а в семье с большим доходом тот же прожиточный минимум будет составлять меньшую часть дохода, и клиент может больше отдавать для выплаты ипотеки, - привела пример Ирина Ильясова.

В целом, по мнению банкиров, заёмщики должны консервативно оценивать свои возможности. А это означает, что лучше семь раз отмерить, чем потом остаться без квартиры, да ещё и с долгом банку.